住宅購入前に頭金をいくら貯めるかは、多くの人を悩ませる難題の1つです。頭金をためることには、メリットとデメリットの両方があります。そのため、自身や家族の経済状況と照らし合わせて、頭金をいくら貯めるか決定しなくてはいけません。本記事では、頭金をためるメリット・デメリットについて詳しく解説するので、ぜひ参考にしてください。
CONTENTS
頭金を貯めるメリット
マイホームを購入する際に頭金を準備することには、多くのメリットがあります。頭金を貯めることが重要な理由を、具体的な数字を交えながら説明していきます。
借入金額を少なくできる
頭金を多く用意すれば、その分借入金額を減らすことができます。同じ物件価格でも、頭金が異なれば借入額も変わり、ローン返済の負担を軽減できます。
例えば、物件価格4000万円の住宅を購入する場合、頭金が0円なら借入金額は4000万円ですが、頭金を1000万円用意すれば借入金額は3000万円まで抑えられます。
総支払額を抑えられる
借入金額が少なくなると、当然ながら総支払額も減少します。住宅ローンには金利がかかるため、借入額が大きければ支払利息も増え、総返済額が膨らみます。
例えば、借入金利1.3％・35年固定金利の場合、頭金0円の総返済額は約4981万円、諸経費を含めた総支払額は約5181万円です。一方、頭金1000万円を入れると借入金額は3000万円になり、総返済額は約3736万円、総支払額は約4936万円となります。
つまり、頭金を1000万円入れるだけで総支払額が約250万円も節約できるのです。また、返済期間を短縮できるのも大きなメリットです。例えば、4000万円の物件を頭金なしで購入すると、毎月の返済額は約11万8592円です。
しかし、頭金1000万円を入れると、同じ月々12万円程度の支払いでも返済期間を35年から25年に短縮できます。その結果、総返済額が約3515万円に減少し、諸経費を含めた総支払額は約4715万円になります。頭金なしと比較すると、総支払額に470万円もの差が生じるため、長期的なコスト削減に繋がります。
金利の引き下げを受けられる可能性がある
住宅ローンの金利は、融資率（借入金額 ÷ 物件価格）によって異なります。例えば【フラット35】の場合、融資率9割以下（頭金1割以上）なら金利が1.30％、融資率9割超（頭金1割未満）だと金利は1.56％になります。
頭金を1割以上入れることで金利が低くなり、さらに総支払額の負担を軽減可能です。また、金融機関独自の住宅ローンでは、頭金が多いほど金利優遇を受けられる場合もあります。
貯蓄習慣を身につけられる
特に20代・30代の若い世代にとって、頭金を貯める過程は非常に価値があります。マイホーム取得という目標に向けて家計管理を徹底し、100万円、200万円と着実に貯める経験は、将来の教育資金や老後資金の貯蓄にも役立ちます。
頭金ゼロでも住宅購入は可能ですが、貯蓄習慣を身につけるためにも、頭金を準備することは重要です。
頭金を貯めるデメリット
マイホーム購入に向けて頭金を貯めることには多くのメリットがありますが、一方でデメリットも存在します。ここでは、頭金を貯めることによる主なデメリットを紹介します。
頭金を貯める時間がもったいない
頭金を貯めるために3年〜5年かかる場合、その間に年齢が上がり、住宅ローンの返済期間を短く設定しなければいけなくなります。例えば、60歳や65歳までに完済を目指すなら、その分月々の負担が増えることになります。
さらに、頭金を貯めている間に住宅ローン金利が上昇するリスクもあります。現在のような超低金利の状況では、今後金利が下がるよりも上がる可能性の方が高いです。また、物件価格自体が不動産市況によって上昇することもあり、結果的に総支払額が増えてしまう可能性があります。
頭金を貯めるまでの家賃がもったいない
賃貸住宅に住んでいる場合、頭金を貯める期間の家賃負担が発生します。例えば、500万円の頭金を貯めるのに5年かかるとすると、年間100万円の家賃を支払っている場合、5年間で500万円もの家賃負担が発生します。そのため、頭金を貯めるよりも早く住宅を購入した方が、総支払額を抑えられることも多いです。
安全確実に増やせる金融商品がない
現在の預貯金金利は極めて低く、大手銀行の普通預金金利は0.001％、定期預金でも0.002％程度です。ネット銀行でも0.1％〜0.2％といった水準であり、1％を超える金利はほとんど期待できません。
そのため、貯蓄による複利効果は期待できず、長期間貯めるメリットが少ない状況です。このように、時間をかけて頭金を貯めても大きく資産を増やすことは難しく、むしろ住宅ローンの金利上昇や家賃負担の方が大きなリスクになる可能性があります。
まとめ
住宅購入前に頭金を貯めることには、借入額や総支払額の削減、金利引き下げの可能性、貯蓄習慣の確立といった多くのメリットがあります。とくに、頭金を用意することで住宅ローンの負担を軽減し、将来の家計を安定させることが可能です。一方で、貯めるまでの時間や家賃負担、金利上昇リスクなどのデメリットも存在します。現在の低金利や不動産市場の動向を踏まえると、長く貯蓄するより早めに購入する方が得策な場合もあります。住宅購入は将来の生活に大きく影響を与えるため、慎重な判断が大切です。自分や家族の経済状況に応じて、最適な選択をしましょう。
